Que bien puesto está el nombre. Cada vez que lo escucho me imagino al empleado de la oficina apuntándome con un revólver.

Aunque la gente tiende a llamar a todas las tarjetas igual (tarjetas de crédito), existen básicamente 3 tipos de tarjeta:

• Tarjeta de Debito: cada vez que se hace un pago se carga en cuenta. Si no hay dinero en cuenta se rechaza el pago. No tiene coste su uso aunque puede tener o no cuota de mantenimiento según vinculaciones.
• Tarjeta de Crédito: las compras se van acumulando y te hacen un cargo a final de mes con la suma de todas las compras efectuadas de golpe. No hay que tener dinero en cuenta hasta que ese cargo se produce. También admite pago aplazado si se desea, con el interés correspondiente.
• Tarjetas revolving: son de pago aplazado necesariamente de manera que no se carga todo lo que se consume sino solo una parte y se aplaza el resto con el interés correspondiente.

Las tarjetas de crédito probablemente sea el producto mas rentable para un banco porque no le exige al banco mucha inmovilización de recursos y el interés es muy elevado. Dicho de otro modo obtienen mucho por poco. Exactamente lo contrario que usted.

El interés que cobran si aplazas el pago es superior normalmente al 20% y aunque es verdad que no es sobre una cantidad muy alta, muchos pocos hacen un mucho.

Se puede dar el caso de que alguien pague todos los meses su cuota de tarjeta y su deuda en vez de bajar, suba. ¿Cómo puede ser eso? Muy fácil. Imaginemos que tengo y dispongo de 3.000 eur en mi tarjeta revolving y decido pagar 50 eur todos los meses. Pasado un mes tendré que pagar 3000 x 1,8% de interés mensual= 3.054 eur. Menos los 50 eur que pago, ahora debo 3.004 eur. Es decir, que después de haber pagado 50 euros debo más que antes por que lo que he pagado no me sirve ni siquiera para cubrir los intereses de mi deuda.

Cobrar un 1,8% mensual, es decir mas de un 20% anual puede ser considerado usura. Así lo dijo el Tribunal Supremo el 4 de marzo del 2020 en una sentencia que declaró nulo un contrato de tarjeta.

Para evitar tener que denunciar a posteriori, aquí van las tarjetas revolving mas caras en España según la asociación de usuarios financieros:

• Tarjeta Después Oro y Después del BBVA con un 36,34% y 26,37% TAE respectivamente y cuotas anuales de 80 y 43 euros.
• Visa&Go de Caixabank con 22,42%.

Las tarjetas con pago aplazado son muy peligrosas porque se puede entrar en una espiral de endeudamiento de la que es difícil salir. Permiten gastar un dinero a cambio de una cuota muy asumible, lo que nos permite tener una falsa sensación de poder adquisitivo. Los intereses que se acumulan y generan nuevos intereses hacen que la deuda aumente exponencialmente y a menos que las amorticemos a un ritmo mayor de lo que crecen (no siempre es posible) provocan que nuestro endeudamiento se dispare. Es ahí cuando acudimos a la reunificación de deudas, que no es mas que pagar menos durante mas tiempo. Tanto tiempo que pagas mas intereses que antes. Pero de eso hablaremos otro dia.